Фінансовий моніторинг залишається важливим інструментом держави у забезпеченні прозорості економіки та боротьбі з незаконними фінансовими потоками. Для сучасного підприємця це означає необхідність бути максимально відкритим у своїх розрахунках та готовим документально підтвердити походження кожної гривні. Суворість банківського контролю зростає паралельно з розвитком цифрових технологій, тому розуміння механізмів перевірки є важливим для стабільної роботи бізнесу. А ігнорування правил фінмоніторингу може призвести не лише до тимчасових незручностей, а й до повної зупинки підприємницької діяльності.
Що таке фінансовий моніторинг і як він працює для ФОП?
Фінансовий моніторинг ФОП у 2026 році – це комплексна система заходів, спрямована на запобігання легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму. В Україні ця система працює на двох рівнях – первинному та державному.
- Первинний рівень – це банки, страхові компанії, поштові оператори та навіть нотаріуси. Саме банки є першою лінією «оборони», які аналізують кожну транзакцію своїх клієнтів. Кожна фінансова установа діє за правилами НБУ, але водночас розробляє власні алгоритми для виявлення підозрілих схем.
- Державний рівень представлений Державною службою фінансового моніторингу (Держфінмоніторинг), куди банки передають інформацію про операції, що мають ознаки злочину або перевищують встановлені ліміти.
В основі взаємодії банку з підприємцем лежить принцип KYC («Знай свого клієнта»). Це означає, що банк зобов’язаний знати:
- хто є реальним власником бізнесу (кінцевий бенефіціар);
- який вид діяльності офіційно зареєстрований (КВЕДи);
- який очікуваний обсяг доходу на місяць.
Перевірка походження коштів ФОП зазвичай ініціюється, коли активність на рахунку не відповідає заявленому профілю діяльності. Якщо ви зареєстровані як програміст, але на рахунок приходять мільйони за продаж будматеріалів, банк обов’язково поставить запитання: «Звідки ці гроші?».
Порогові операції та критерії ризику
Законодавством визначено чіткі ліміти фінмоніторингу для фізичних осіб та підприємців. Наразі обов’язковому звітуванню підлягають операції на суму, що дорівнює або перевищує 400 000 гривень. Однак це не означає, що менші суми залишаються поза увагою.
Існують певні ознаки, які роблять операцію «пороговою» або ризикованою:
- Операції з готівкою (внесення великих сум через касу або регулярне зняття готівки відразу після отримання безготівкового платежу).
- Перекази коштів за кордон, особливо в офшорні зони або країни з високим рівнем ризику (наприклад, РФ).
- Операції за участю політично значущих осіб, їхніх родичів або бізнес-партнерів.
Проте найчастіше підприємці стикаються з проблемою так званого дроблення платежів. Якщо ви намагаєтеся «обійти» ліміти, розбиваючи один великий платіж на десять дрібних по 40 000 грн протягом короткого часу, автоматизовані системи банку миттєво ідентифікують це як спробу маскування транзакції. Також банківські алгоритми реагують на «заплутані схеми», наприклад, коли кошти проходять через кілька рахунків без очевидної економічної мети.
«Сьогодні фінансова установа має право зупинити будь-яку транзакцію, якщо її економічна доцільність не є очевидною або суперечить фінансовому профілю клієнта».
Можливі порушення та штрафні санкції
Розуміння того, за що можуть заблокувати рахунок ФОП, допомагає уникнути серйозних помилок у веденні бізнесу. Банк має право не лише заморозити конкретний платіж, а й повністю припинити обслуговування клієнта, якщо той не надасть пояснень.
Наслідки порушення правил фінмоніторингу можуть бути наступними:
- Тимчасове блокування. Операція зупиняється до надання підтверджуючих документів (договорів, актів, податкових декларацій).
- Відмова в обслуговуванні. Банк розриває ділові відносини в односторонньому порядку, якщо вважає ризики занадто високими. У такому разі відкрити рахунок в іншому банку буде вкрай важко через «мітку» в загальній системі.
- Штрафні санкції. За неподання інформації про бенефіціарів або подання завідомо неправдивих даних передбачені адміністративні штрафи, які можуть сягати десятків тисяч гривень.
- Кримінальна відповідальність. У разі виявлення ознак відмивання коштів або фінансування тероризму справа передається до правоохоронних органів.
Фінансовий моніторинг – це не ворог бізнесу, а стандарт сучасного цивілізованого ринку. Якщо ваша діяльність прозора, а доходи підкріплені реальними актами виконаних робіт чи чеками, перевірки пройдуть швидко та безболісно. Головне – бути готовим до діалогу з банком та не ігнорувати його запити. А ще краще відразу заручитись підтримкою кваліфікованих фахівців з компанії «Прато», з якими проходження фінмоніторингу стане простою та швидкою процедурою без негативних наслідків. Ми вже багато років допомагаємо з веденням бухгалтерії ФОП, аудитами та подачею звітності, позбавляючи наших клієнтів від проблем з контролюючими органами та нарахування штрафів.
Щоб стати одним з них, напишіть або подзвоніть нам прямо зараз!